Nykyajan kuluttajat vaativat entistä nopeampia ja sujuvampia tapoja ostaa ja kuluttaa. Ostamisen tapojen kehittyessä, ovat myös maksamisen tavat monipuolistuneet ja kehittyneet. Tässä artikkelissa tarkastelemme asiaa lähinnä verkko ja mobiilimaksamisen näkökulmasta.

Mobiilikäyttö lisääntyy: Olemmeko valmiina?

Mobiilikäyttö lisääntyy kaikissa ikäryhmissä ja samalla myös kaikenlaisissa tekemisissä. Aiemmin käytimme puhelinta soittamiseen, tekstiviestien lähettämiseen ja muistiinpanojen tallettamiseen. Sittemmin puhelimeen tuli kamera, videokamera, sosiaalisen median kanavat, videopuhelut, kalenterit, elämäntyylin seurannat ja satoja muita sovelluksia. Viimeisimpien joukossa puhelimiimme ovat saapuneet myös erilaiset mobiilimaksamisen tavat. Pieni puhelin mahdollistaa paljon. Jopa nettikasinoiden palvelupakettiin on tullut maksa kasino puhelinlaskulla -mahdollisuus, eikä ajatus ole yhtään vieras muillakaan aloilla. Maksammehan me jo pysäköinninkin kännykällä ja kaikki kulut vain lisätään seuraavaan puhelinlaskuumme – jonka useasti maksamme sitten kännykkämme pankkisovelluksella mobiilissa.

Netin perusmaksutavat
Netissä maksaessamme meille kuluttajille tarjotaan usein monta erilaista kanavaa, joiden kautta voimme maksaa laskun. Useimmiten laskujen maksamiseen ei liity lisäkustannuksia, mutta sellaisiakin voi tulla joitakin maksutapoja, kuten tiettyjä verkkolompakoita tai luottokortteja käytettäessä. Luottokorttia käytettäessä tulee lisäkuluna luoton korko ja käyttömaksut, ja verkkolompakoissa on monesti jonkinlainen prosenttimääräinen välityspalkkio palveluoperaattorille. Se varmistaa, että maksu menee mahdollisimman nopeasti oikeaan paikkaan.

Suomessa Verkkomaksuissa käytetään eniten kuitenkin tavallista pankkimaksamista erilaisin tunnistautumiskeinoin. Tunnistautumiseen on juuri nyt tulossa muutoksia, kuin kaikki tulevaisuuden verkkopankkimaksut tulevat vaatimaan vahvan, kaksivaiheisen tunnistautumisen. Verkkomaksamisen muutoksen tavoitteena on luonnollisesti lisätä entisestään verkkomaksamisen turvallisuutta. Vaikka osa verkkomaksamiseen liittyvistä tunnistetiedoista olisi väärissä käsissä, ei verkkomaksamista voi jatkossa tehdä ilman tuota lisäturvaa tuottavaa toista tunnistautumistasoa. Lähimaksut ja pienet verkkomaksut ovat tässä vaiheessa jäämässä tällaisen vahvan tunnistautumisen ulkopuolelle.

Ongelmia luvassa
Siinä, että meillä Suomessa otetaan etunenässä käyttöön Euroopan komission määräämiä tapoja, ei sinällään ole mitään vikaa. Ongelmat tulevat vastaan siinä, että todennäköisesti vastaavat käytännöt eivät tule samalla nopeudella käyttöön läheskään kaikissa Euroopan maissa, vaan vanha, nykyinen tapa maksaa laskut verkossa säilyy edelleen. Lisäksi on jo nyt nähtävissä, että vaikka meillä on entistä enemmän mahdollisuuksia tuotteiden ja palveluiden maksamiseen verkossa ja mobiilissa, tarvitsemme silti tosielämässä monesti vielä perinteistä käteistä. Tämä tulee esille erityisesti alueilla, jotka eivät ole aivan Euroopan teknisen kehityksen kärjessä.

Itse asiassa vuonna 2018 tehdyssä tutkimuksessa todettiin, että Suomi on esimerkiksi mobiilimaksamisessa huonoin pohjoismaissa. vain 6% kuluttajista oli maksanut palveluista kaupan kassalla kännykällään, kun luku esimerkiksi Tanskassa oli silloin jo 30% ja Norjassakin 10%. Kännykkämaksamisen yleistyminen vaatii tutkijoiden mukaan kuitenkin jonkinlaista standardia, vähän kuin aikoineen NMT ja GSM, joiden suhteen Suomi oli eittämättä maailmankin mittakaavassa edelläkävijä.

Turvallisuus ja luotettavuus

Kaikessa maksamisessa ja rahanvälityksessä tärkein näkökulma kuluttajan kannalta on maksamisen turvallisuus ja luotettavuus. Aina uusien tekniikoiden tullessa käyttöön löytyy uusien tapojen vastustajia ja välillä voi olla toki niinkin, että tekniikka ei olekaan vielä valmis muutokseen, vaan sovellus ja tuote yritetään tuoda liian nopeasti markkinoille, puolivalmiina.

Nyt siirryttäessä 2020-luvulle, on mobiilimaksaminen lisääntymässä ja lataamme puhelimiimme sovelluksia, jotka auttavat meitä parhaiten maksamaan puhelimen välityksellä. Nyt vuoden 2019 loppupuolella on olemassa useita vaihtoehtoja, joita voimme ladata puhelimiimme ja monilla meistä voi jo ollakin useita eri maksusovelluksia puhelimissamme. Tälle vaihtoehdolle ei kuitenkaan nähdä pitkän tähtäimen mahdollisuuksia, vaan todennäköisesti jokin tietty maksutapa tulee voittamaan suosiossa tai vaihtoehtoisesti yhdistämään suurimman osan nykyisistä mobiilimaksamisen kanavista ja sovelluksista.